Бисёр вақт бонкҳо бонкҳоро бо шароити мусоид қарз медиҳанд, вақте ки шумо хеле зуд метавонед манзили худро ба даст оред. Дар айни замон, мушовирон ба таври мунтазам дар бораи он чӣ гуна ипотека истироҳат мекунанд, хусусиятҳои он ва чӣ гуна хатари харобшавии хароҷоти манзилӣ ва маблағгузорӣ чӣ гуна аст. Пеш аз гирифтани қарз, ин бори аввал нест, ки бори аввал шартҳои қарзҳои ипотекаро дар якчанд муассисаҳои молиявӣ тафтиш кунед.
Ипотека чист ва чӣ тавр кор мекунад?
Калимаи «ипотека» аз юнонӣ, дар тарҷумаи маънои «гарав» мебошад. Ҳатто омӯзиши пешниҳодҳои бонкҳо, на ҳамаи одамон бо роҳи ипотека кор мекунанд. Ҳангоми муайян кардани масъалаи пул, баъзе бонкҳо инчунин даромади умумии оила, ба шавҳар ё зан бо шавҳарон муносибат мекунанд. Нақшаи ипотека хеле осон аст:
- Муштариён аз бонк пул мегиранд ва зудтар ҳисоб карда мешавад, пасмонда баргардонида мешавад ва хонаи истиқоматӣ ё мошин мегардад.
- Агар муштарӣ пардохт карда натавонад, молик барои фурӯш бароварда мешавад, қисми даромади қарзӣ бо назардошти фоизҳо мебошад.
Ипотекаи хона чист?
Аксаран одамон барои харидани хона харидорӣ мекунанд ва бонкҳо бо омодагӣ ба вохӯрӣ омода мешаванд. Ин яке аз хизматрасониҳои бонкии маъмултарин - қарзи ипотека барои манзил мебошад. Чӣ қадаре, ки дар ипотекаи манзили зист водоред, чӣ гуна аст? Бонк фавран фатирро таҳия мекунад, ва вақте ки тамоми маблағи пардохташон дода мешавад. Агар мо дар бораи манзил барои ипотека гап занем, пешакӣ дуруст ҳисоб кардани чунин лаҳзаҳо арзон аст:
- оё имконпазири пардохти ҳармоҳаи талабот барои солҳои зиёд аст;
- оё шумо метавонед банкро пардохт кунед, агар коратонро гум кунед.
Ҳангоми қабули қарор ё додани напардохтани қарз, бонк ба ҳисоб гирифта мешавад, ки мизоҷ метавонад миқдори моҳонаеро диҳад, ки вазифаи аввалиндараҷаи музди меҳнат ҳисоб карда мешавад, танҳо даромади расмӣ ба инобат гирифта мешавад. Баъзе муассисаҳои молиявӣ ба назар гирифта мешаванд ва даромади иловагӣ, ки имконияти қарзгирро зиёд мекунанд, вале на ҳамаи муштариён розӣ мешаванд, ки ин маблағро пешниҳод кунанд.
Ипотекаи иҷтимоӣ чист?
Дар бисёре аз кишварҳо давлат бо оилаҳое, ки ба манзил, лоиҳаҳои замонавӣ ва қарзҳои ипотека ниёз доранд, мулоқот мекунанд. Дар доираи барномаҳои иҷтимоӣ ипотека чӣ гуна аст ва кӣ ҳуқуқ дорад, ки иштирок кунад:
- Роҳҳое, ки манзилашон дар шароити гаравҳои тиҷоратӣ дастрас нестанд.
- Одамоне, ки барои интихоби ҷойи зисташон фишор меоранд, интизор мешаванд.
- Оилаҳои калон.
- Мастерҳои ятимон.
- Кормандони соҳаи буҷетӣ.
Давлат чунин қарзҳоро бо шартҳои имтиёзнок, ки барои ипотекаи иҷтимои пешбинӣ шудааст, медиҳад. Қарори асосӣ барои бонк аст, агар оила даромади устуворе дошта бошад, ки имконияти пардохти қарзро дорад, пас ташкилоти молиявӣ ҳақ дорад, ки рад кунад. Ипотекаи иҷтимоиест, ки ҳанӯз ҳам барномаҳои оилаи низомӣ ва ҷавононро дар бар мегирад, барои онҳо чунин шароитҳо пешбинӣ шудаанд:
- Ипотекаи ҳарбӣ Бонк пулеро, ки дар ҳисоботи пулис ҷамъоварӣ кардааст, пешниҳод мекунад, хусусан барои хариди манзил. Дигар аз ҷониби давлат пардохт карда мешавад.
- Ипотека барои оилаҳои ҷавон . Барои онҳо, давлат танҳо сеяки маблағро мепардозад. Ду чизи муҳим вуҷуд дорад:
- синну сол - на зиёда аз 35 сол;
- бояд дар як хона ҷойгир бошад.
Намудҳои гарав
Коршиносон якчанд намудҳои гуногуни гаравиро доранд:
- Дар бораи амволи ғайриманқул
- Ба хонаи истиқоматӣ ё хонаи истиқоматӣ.
- Дар бораи манзил.
- Дар бораи биноҳои нав
- Ба ҳуҷраи.
- Ба косибӣ.
Ипотекаи манзили миёна - таҷрибаи бисёр бонкҳо, ставкаҳо - аз 8 то 15%. Намудҳои гуногуни қарзҳои ипотека вуҷуд доранд, фарқият танҳо дар саҳмгузорӣ: аз 10 то 50%. Саволкунандагон ҳам мавзӯи гарав ва ҳолати молиявии қарзгирро бодиққат таҳқиқ мекунанд ва метавонанд рад шаванд:
- манзил аз хешовандон харидорӣ карда мешавад;
- пас аз марги соҳиби собиқи шаш моҳ гузашт;
- қарзгир дорои фарзандони то 18 сола мебошад;
- яке аз соҳибони молҳо нодуруст мебошад.
Бонкҳо ба ҳолати техникии бино хеле нигаронида шудаанд, вақте ки ипотека барои хариди манзил дода мешавад. Аз ин рӯ, имкониятҳое доранд, ки онҳо барои хонаи истиқоматӣ дар хонаҳои коммуналӣ, навъи меҳмонхона ё дар меҳмонхона пул медиҳанд. Гӯшти хона наметавонад аз 55 сол зиёд бошад. Тарҳрезии хона бояд бо тасвирҳои BTI мувофиқат кунад. Бинобар ин, агар бозсозӣ вуҷуд дошта бошад, Бонк ҳуқуқ дорад, ки қонуни худро тағйир диҳад.
Оё он лаҳза гирифтан мумкин аст?
Ипотекаи авлавиятӣ бевосита ба меъёри миёнавазни пасандозҳо вобаста аст. Дар назар дошта шудааст, ки шартҳои мусоид барои ипотека, агар меъёри пасандоз кам карда шавад, чунки фоизҳо дар бораи пардохтҳо низ кам карда мешаванд. Аммо аксарияти бонкҳо ҳамаи лаҳзаҳоро ба назар мегиранд, бинобар ин, шартнома дорои бузургтарин нишондиҳанда мебошад, ки дар он нархи фоизӣ наметавонад зиёд шавад. Агар шумо хушбахт бошед, бонк метавонад дар як меъёри фоизи рӯизаминӣ қарз диҳад, аммо ин на ҳамеша, на ҳамеша.
Амалиёти ипотека
Афзалиятҳои ипотека ин манзилро фавран ба даст оварда метавонанд. Шумо инчунин метавонед ин шакли дастгирии давлатӣ, аз он ҷумла ҷубронпулӣ барои фоизҳо дар бораи гарав. Ҳар як инсон ҳақ дорад, ки андоз аз амволи ғайриманқул, ки маблағҳои ҷубронпулӣ медиҳад, пардохти фоизҳоро ҷуброн намояд. Як маротиба дар як моҳ, андозаи андози даромад аз музди мизоҷ баргардонида мешавад.
Барои гирифтани ин гуна имконият, ҳар сол ба хидмати андоз супорида мешавад:
- ҳуҷҷатҳо дар бораи ҳуқуқи моликият;
- акти қабул ва интиқол;
- маълумот оид ба пардохтҳои қарзӣ.
Дороиҳои ипотека
Арзиши ин қарз маълум аст, аммо низ камбудиҳо вуҷуд доранд, аз ҳама муҳимтарин пардохти ипотека. Бо дарназардошти он, ки қарз барои чандин сол ба расмият дароварда шудааст, маблағи хеле назаррас аст. Ҳамчунин чунин ҷанбаҳои манфӣ мавҷуданд:
- Шумо наметавонед харид кунед ё фурӯшед, дигар аъзоёни оиларо қайд кунед.
- Агар пул барои пардохт пардохт накунад, бонк ҳақ дорад, ки хонаи истиқоматиро фурӯшад.
- Он манъ кардани иҷора манъ аст.
Кадом беҳтар аст - ипотека ё қарз?
Аксаран одамон аз дафтарча қарз мегиранд: чӣ қарз ё фоидаовартар аст? Ҷавобдиҳанда хеле содда аст: қарз барои харидор муфидтар аст, ва ипотека ба бонк аст. Қарзҳои ипотека ба истифодаи манзил дар маҳдудиятҳое, ки вайрон кардани он қарзро метавонанд шартномаро вайрон кунад ва пардохти тамоми қарзро талаб кунад. Ва бо кредит бе кафолат имконпазир аст, ки фурӯши хона ва пардохти қарз бо пардохти он манъ карда шавад. Аз ин рӯ, ҷавоби равшан аст, аммо қарори муштарӣ ба омилҳои зиёд вобаста аст.
Кадом беҳтар аст - ипотека ё қарз?
Бо дарназардошти талаботи қатъии ин ипотека, мизоҷони бисёре, ки дар муддати дурудароз қарор доранд, аз қарзҳо ва қарз қарз мегиранд. Ва онҳо аксар вақт ба манфиати охирин интихоб мекунанд. Шакли асосӣ ин аст, ки кафолатдиҳандаҳоро дарёфт кунед, даромади ҳадди ақал яке аз он бояд аз ҳисоби қарзгир камтар бошад. Афзалиятҳои манзили хона чӣ гунаанд?
- Бинои истиқоматиро мегузарад.
- Бекор кардан мумкин нест, ки бонк дигар наметавонад.
Шумо бояд ипотека кунед.
Барои ипотека, шумо бояд маҷмӯи ҳуҷҷатҳои заруриро омода кунед. Ссифкунанда инчунин метавонад ҳуҷҷатҳои иловагиро барои гарав, нусхаҳои шиносномаҳои аъзоёни оила талаб кунад. Ҳамоҳангсозиҳо ва кафолатдиҳандагон низ нусхаҳои ҳуҷҷатҳои пешниҳодшударо пешниҳод мекунанд. Баъд аз ҳама, ипотека чист? Ин қарзи дарозмуддат дар бораи гарав. Аз ин рӯ, ба шумо лозим аст, ки ариза барои ипотека, саволномаи бонкӣ ва нусхабардорӣ пешниҳод кунед:
- шиносномаҳо;
- шаҳодатномаи суғуртаи суғуртаи давлатӣ;
- рамзи шиносоӣ;
- Шабакаи ҳарбӣ барои мардони лоиҳаи синну сол;
- ҳуҷҷатҳо дар соҳаи маориф;
- шаҳодатномаи никоҳ ё талоқ;
- шаҳодатномаҳои таваллуди кӯдакон;
- китоби меҳнатӣ, ки аз тарафи корфармо тасдиқ шудааст;
- ҳуҷҷатҳои даромад.
Оё имконпазир аст, ки минбаъд ба ипотека пеш аз мӯҳлат пардохт кунед?
Баъзан одамон дар асоси даромадҳои калон қарз мегиранд, ки қарзро қаблан пардохт мекунанд. Бонкҳо ба шумо имконият медиҳанд, ки дар яке аз системаҳо ба ипотека пардохт кунед.
- Фарқ надорад. Маблағи фоизҳо ва сарфаи асосӣ дар саҳмияҳои яквақта, дар давоми мӯҳлати амали шартнома баргардонида мешавад. Ин вариант барои истеъмолкунанда фоидаовар аст, зеро ҳам ҳам қарз ва фоизҳо якбора кам карда мешаванд.
- Муфассал ... Аввалан, фоизҳо пардохта мешавад, ва сипас - қисми асосии, хароҷоти қарз танҳо баъди пардохти фоизҳо пардохт карда мешавад. Маблағ барои тамоми мӯҳлати ипотека ҳисоб карда мешавад.
Барои баргардонидани музди барвақт, шумо бояд ба муассисаи молиявӣ 30 рӯз муроҷиат кунед. Онро бояд омилҳо дар бораи суғуртаҳои суғурта омӯхтанд, зеро мизоҷ ҳақ дорад, ки маблағи суғурташударо ҷуброн намояд, аммо истифода нашавад. Ин метавонад ба ӯҳдадориҳои кредитӣ ва дороиҳо низ дахл дошта бошад. Пас аз пурра пардохт намудани бонк бо шумо бояд шаҳодатномаи мувофиқи ӯҳдадориҳо ба даст оред.
Чӣ тавр баргардонидани фоизҳо ба ипотека?
Миқдори ками одамон медонанд, ки муштарӣ имконияти баргардонидани қарзро дорад, агар ӯ фоидаи чунин андозаро ҳамчун "андоз аз андоз аз фоида" истифода барад. Хусусияти асосӣ ин аст, ки ҳадафи ипотека хариди хонаи истиқоматӣ аст. Сипас саволи бо бозгашти минбаъдаи манфиатҳо осонтар ҳал карда мешавад. Истифодаи ин имконият танҳо як маротиба иҷозат дода мешавад. Дар кадом ҳолатҳо фоида дода нашудааст?
- Агар соҳиби манзили истироҳат боздорад.
- Агар манзил аз ҷониби соҳибкор барои тиҷорат харидорӣ карда шавад.
- Агар фурӯшанда ва харидор муносибатҳои алоқаманд ё корӣ дошта бошанд.
Нусхаи ҳуҷҷатҳо бо нозироти андоз зарур аст, қарори баргардонидани маблағ дар давоми як моҳ гирифта мешавад. Коғазҳои асосӣ бояд чӣ бошад?
- ҳуҷҷат дар бораи ҳуқуқи моликияти фазои зиндагӣ;
- акти қабул ва интиқоли манзил;
- шартномаи фурӯш;
- шартномаи қарз дар бораи ипотека;
- нусхаҳои ҳуҷҷатҳои пардохт, ки дар он пардохти фоизҳо ба бонк дода шудааст.