Қонуни якуми соҳаи молиявӣ мегӯяд, ки пул бояд барои такмилдиҳӣ кор кунад. Тарзи фоиданоктарин ва дурусти интиқоли пул ба муомилот инҳоянд, ки бонкро пасандоз месозад. Ин на танҳо усули таъмини бехатарии шумо, балки имконият медиҳад, ки даромади мунтазам (фоизҳо) ба даст оред.
Депозит - ин чӣ аст?
Барои ба таври максималӣ дуруст ва оддӣ кардани чунин амалиётҳои пулӣ ҳамчун амонат, шумо бояд ба терминали молиявӣ табдил ёбад. Дармонгоҳ намуди махсуси қарз аст. Агар кредити истеъмолӣ қарзро ба муштарӣ гирад, пас пасандозҳои бонкӣ қарзҳое, ки муштариён ихтиёрӣ ба бонкҳои худ бо шарти гирифтани фоизи қарз медиҳанд.
Чунин амалиётҳои молиявӣ барои ҳар ду тараф, ҳам барои амонатгузор ва ҳам барои бонк муфид аст. Сухане, ки пасандоз аст, пасандоздор имконият медиҳад:
- қонунҳои озодро ба муомилот ворид мекунанд;
- кафолати бехатарии пулро мегирад;
- барои истифодаи меъёри фоизӣ.
Ва бонк имконият медиҳад:
- афзоиши гардиши молиявии шумо;
- баланд бардоштани ҳаҷми маблағҳои қарз барои эҳтиёҷоти аҳолӣ;
- мустаҳкам намудани мавқеи он дар бозори молиявӣ.
Депозитҳои депозитӣ - қарзи бонк ба амонатгузор ва баргардонидани ҳатмии маблағҳо ба соҳиби пас аз муддати муайян. Пеш аз он ки шумо пулро ба бонк интиқол кунед, чӣ гуна саҳмеро, ки шумо манфиат доред, қарор диҳед. Бояд донист, ки чӣ гуна пулакии оддӣ ба бонк бо фоизҳои амонатӣ фарқ мекунад.
Фарқияти байни амонат ва амонат чист?
Маблағи тавсифоти миқёсро дар бар мегирад ва саҳми яке аз навъҳои асосии он мебошад. Фарқияти аввали байни депозит ва депозит ин аст, ки танҳо пули нақд метавонад ҳамчун қарз бошад. Яъне мизоҷи бонк ҳисобро мекушояд, дар он маблағи муайяни пулро паси сар мекунад ва онро ба ихтиёри ташкилоти банақшагирифта барои муддатҳо (ё давомнокии талабот) муқаррар мекунад. Дар давраи муайяни нигаҳдории бонк бонк ҳуқуқ дорад ихтиёрдории ин маблағро аз рӯи ихтиёри худ нигоҳ дорад.
Намудҳои амонатҳо
Маблағи бонк дорои якчанд навъ, вобаста ба шартҳои шартномаи байни ташкилоти молиявӣ ва мизоҷ мебошад. Ҳамин тариқ, бонк метавонад дар ҳолати ҷойгиршавии маблағро пешниҳод кунад:
- пасандозҳои маҷмӯӣ - пасандоз бо барқароркунӣ;
- ҳисоби пасандозӣ;
- бо талаби шартномаи гарав;
- пасандозҳо;
- пасандозҳои бисёрҷабҳа;
- пасандоз бо капитализатсия;
- гарави амниятӣ;
- нафақа;
- сармоягузорӣ.
Ҳар як намуди шартнома дорои хосиятҳои худ, инчунин рисолати он мебошад. Пеш аз он, ки ба ин ё он намуди сармоягузориҳо афзалият додан лозим аст, барои гирифтани маълумоти муфассал дар бораи кадом ҳуқуқ ва ӯҳдадориҳои муштарӣ (пасандоз) ва чӣ гуна бартарият ва ҳуқуқҳое,
Амонати ҷамъиятӣ
Агар шумо ҳамаи пасандозҳои фоиданокро дар бонкҳо баррасӣ кунед, пас пасандозҳои амонатӣ ба таври фаврӣ алтернативаи хубе дорад. Аз як варианти якум, ин бо қобилияти пайвастани "инфузия" -и маблағҳо ба ҳисоби асосӣ - тавозуни пуршиддат ба ҳисоб меравад. Ин аст, ки бо ҳисоби миқдори муайяни бонк дар як фоиз муқаррар карда мешавад, мизоҷ бо салоҳдиди худ метавонад ба таври ҷудогона мақоми депозитро тавассути ҳисоби пасандозҳои нав дар ин сурат афзоиш диҳад.
Дар ин ҳолат низ вазъияти ҷойгир кардани маблағ дар мӯҳлате, ки дар шартнома пешбинӣ шудааст, ё дар мӯҳлати пасандозҳои талабшаванда низ татбиқ карда мешавад. Танҳо мушоҳида кардан мумкин аст, ки муштарӣ ӯҳдадор мешавад, ки дар шартнома муайян кардани ҳисоби муайяне (шумо метавонед бештар бошад, вале камтар) -ро мунтазам пур кунед. Маблағи чунин амонат вобаста ба шароитҳое, ки бонк ба мизоҷ медиҳад, фарқ мекунад.
Амонатҳои кӯтоҳмуддат
Дар байни ҳамаи маҳсулотҳое, ки аз ҷониби бонк пешниҳод карда мешавад, ба диққати дигар фоидаи фоиданок - ба кӯтоҳмуддат диққат додан зарур аст. Хусусияти чунин саҳм дар мӯҳлати амали эътибор. Ӯ маънои онро дорад, ки барои муддати хеле кӯтоҳ ба миқдори зиёди пул пул медиҳад. Ҳадафи асосии чунин саҳм гузоштан имкон дорад, ки мизоҷ барои таъмини миқдори зиёди пули нақд дар байни аҳдҳои ҷиддии пулӣ бошад. Аксар вақт чунин чунин амонат аз ҷониби аҳолӣ истифода мешавад:
- агар хоҳед, зуд аз ҳисоби миқдори зиёди даромадҳо даромад гиред;
- Миқдори зиёди пул аз дуздон;
- вақте ки фурӯхтан ва харидани молу мулки қиматбаҳо ва ғайриманқул
Тарзи осонтарини пайгирӣ кардани амалиёт бо ин мисол аст. Шахсе, ки фурӯши хонаи истиқоматиро анҷом медиҳад, амал мекунад. Пардохт дар шакли пули нақд гирифта шудааст, яъне, миқдори зиёди пули нақд дар дасти шахс аст. Барои нигаҳдории маблағи пулӣ дар хона бехатар аст ва пас муштарӣ бо мақсади ташаккул додани саҳмия ба бонк меояд. Агар дар ояндаи наздик, амонатгузор хариди асосии харид кунад, он барои фоидаи худ ба мўҳлати муайяни вақт имконнопазир аст ва пас аз он, ки Бонк онро бо маҳсулоте, ки дар он муштарӣ метавонад якчанд рӯз кушояд, таъмин кунад.
Амонатҳои дархост
Намуди дигари пули муомилоти пулӣ тавассути бонк аз ҳисоби пасандозҳо мебошад. Ҳамин тариқ, дар ҳузури миқдори зиёди пул, муштарӣ метавонад ҳисобро кушояд ва дар бораи он, ки шумо метавонед маблағро дар ҳар вақт истифода баред, саҳм бигиред. Чунин депозит ҳамчун яке аз навъҳои пасандозҳои фаврӣ ё саҳми бо капитализатсия машҳур аст. Пас, мизоҷ ба маблағи зиёд ба суратҳисоб, ба фоидаи он, пас аз муддате имконият пайдо кард, ки бозпас ё илова кардани маблағи муайяне дошта бошад.
Чунин маҳсулотҳои бонкӣ метавонанд дар ҳолати хубе, ки агар шахси воқеӣ бошад, агар маблағи зиёд вуҷуд дошта бошад, дар ояндаи наздик хариди хариди асосӣ пешбинӣ нашудааст. Почта дар ҳисоби аслии худ ҷойгир аст, фармоишгар метавонад ба ҳисоботи иншооти иловагӣ илова кунад (хуб ё илова карда шавад), аммо метавонад дар вақти дилхоҳ фоизҳоро барорад. Имконияти истифодаи ҳама саҳм ва қисми он дар ҳар лаҳзаи ирода вуҷуд дорад.
Афзалиятҳо:
- Маблағи интиқоли маблағҳо маҳдуд нашудааст;
- пурзӯр намудани амалҳои муштариён.
Қисми ғайриқонунӣ:
- Шароитҳо барои кам кардани миқдори кам;
- меъёри фоиз паст аст.
Аз ҷониби молиявии ин гуна маҳсулот фоидаовар хоҳад буд, агар миқдори зиёди пул ҷойгир карда шавад. Бо миқдори ками пасандоз барои ҷамъшавии фоида, барои интихоби маҳсулотҳои дигари бонкӣ зарур аст. Интиқоли талабот барои таваққуфи дарозмуддат ё саҳми кӯдакон «то синни ҳомиладор» мебошад.
Амонатҳои пасандозҳо
Фаҳмидани савол дар бораи он чӣ гуна амонат аст, он ба арзиши як намуди хизматрасонӣ диққати махсус медиҳад. Чунин маҳсулотҳои бонкӣ чун амонати пасандоз танҳо фоидаовар аст, вақте ки маблағи калони пул ба суратҳисоб гузошта мешавад. Дар ин ҳолат, ҳадафи пасандоздор фоизи фоиз аз пасандоз мебошад. Мақоми анбор бояд дар давоми мӯҳлат дар шартнома устувор бошад. Чунин депозит пас аз гузаштани мўњлати шартнома аз бонк њар лањза бозпас гирифта намешавад. Ин интихоби пасандоз риояи қоидаҳояшро талаб мекунад.
Маблағгузории бисёрҷониба
Муҳим аст, ки бидонед, ки амонат дар интихоби бисёрписандӣ аст. Мавқеи номуносиби воҳиди пулӣ бонкҳоро ба назар гирад ва пешниҳодҳои навро барои муштариён интишор мекунад. Ҳамин тариқ, пасандозҳои бисёрҷониба ба муштарӣ имкон медиҳад, ки интиқоли пулиро дар дохили депозин бо ихтиёри худ истифода барад. Таҷрибаи молиявӣ нишон медиҳад, ки пасандозҳо бо асъори хориҷӣ яке аз сармояҳои бештар фоидаоваранд.
Депозит бо капитализатсия
Интиқоли фаврӣ - ба категорияи беҳтарин ва осонтарин барои интихоби мизоҷон барои ҷойгир кардани пул дар бонк аз рӯи фоизҳо. Афзалиятҳои асосии ин интихоб иборатанд аз:
- қобилияти муштарӣ барои назорат кардани ҳамаи амалиётҳо бо амонатдорӣ;
- ҳуқуқи ихтиёрдорӣ кардани амонат дар ҳар лаҳза бо салоҳияти худ;
- фоизи баланди бонкро мегиранд;
- имконияти гирифтани пул дар ҳар лаҳза;
- бақияи фоизҳо дар ҳисоби воқеӣ дар суратҳисоб (сармояи доимии фоизҳо) сурат мегирад.
Ҳолати сармояи мунтазами фоизҳо аз ҳисоби фоидаовартарин фоидаовар аст, агар муштарӣ маблағҳои худро дар муддати дароз аз даст надиҳад. Сипас, бо афзоиши тадриҷан дар мақоми саҳмияҳо, фоизҳо низ зиёд мешаванд. Ҳангоми зиёд кардани маблағи, активҳои фоизӣ дар ҳисоби амонатӣ зиёд карда мешаванд.
Интиқоли амниятӣ
Барои пурзўр намудани тасвири сиёсати гарав, як шахс бояд дар бораи он, ки дар он депозит ҷойгир аст, дар он нуқтаи нигаҳдории маҷмӯӣ на танҳо пасандозии маҷмӯӣ, балки бо амонатдорӣ низ эҳтиёт дорад. Ҳамин тариқ, барои муайян кардани пасандозҳои амонатӣ бо усули мушаххас осон аст. Аксар вақт ин гуна нигоҳдорӣ ҳангоми иҷораи манзил ё дигар амволи манқул ва ғайриманқули истифода бурда мешавад. Соҳиби, соҳиби амвол барои суғуртаи амволи худ ба омилҳои инсонӣ (зарари молу мулк, пардохти ҳаққи хизмат ва ғайра).
Амонати нафақа
Ҳангоми интихоби пасандозҳои дарозмуддат бояд шахсон имконоти интихоб дошта бошанд. Интиқоли нафақа чӣ гуна аст - чунин як маҳсулоти бонкӣ метавонад чандин сол дошта бошад. Ин фоизи фоиданоктарин бо пуршиддат аст. Якчанд сол пеш аз ба нафақа баромадан, мизоҷи бонк ҳисобҳои амонатиро мекушояд, ки дар он барои пардохти доимии корт барои пардохт (музди меҳнат) вуҷуд дорад.
Баъди ба нафақа баромадан, муштарӣ ҳуқуқ дорад:
- Саҳми худро дар ихтиёри худ истифода баред;
- ҷудокунии депозитро бо ихтиёри худ илова кунед;
- танҳо як маротиба дар як моҳ гиред.
Маблағи нафақа инчунин метавонад дар як моҳ дар корти корпоративии муштарӣ тарҳи фоизҳоро низ дар назар дошта бошад. Ин интихоби пасандоз бояд бо ҳамаи шартҳое, ки бонк пешниҳод мекунад, шинос шавад. Муҳим аст, ки ба шартҳо ва шартҳои суғуртаи амонат диққат диҳед. Хавфи он аст, ки бонк метавонад "сӯрох кунад" ва пас пасандозкунандаи пасандоз танҳо танҳо аз ҷониби суғуртаи хуб тарҳрезӣ мешавад.
Интиқоли сармоягузорӣ
Агар муштарӣ манфиат ба саволи чӣ гуна пулро дар пасандозҳо ҷалб кардан бошад, бонк онро бо мағозаи ояндааш - пасандоз сармоягузорӣ медиҳад. Ин инноватсионӣ дар бозори молиявии баъдии советӣ мебошад. Асосҳои чунин амонатӣ он аст, ки шароитҳои муқаррарӣ шартҳои дар назди муштарӣ ӯҳдадории хариди саҳмияҳои сармоягузорӣро доранд. Афзалияти чунин амонат ин аст, ки агар бозор афзоиш ёбад, пас мизоҷ дар даромад аст, аммо агар фурӯхтани бозор фармоишгарро аз даст медиҳад. Ин интихоби пасандоз танҳо дар ҳолате қабул карда мешавад, ки агар муштарӣ аз афзалиятҳо ва хавфҳои бозиҳои биржавӣ огоҳ бошад.